ペット保険は病気になってからでも入れる？加入条件や入れない場合の対処法を解説

「ペット保険は病気になってからでも入れるのか」と疑問を持つ飼い主は少なくありません。結論からいうと、すでに発症した病気やケガは補償対象外となるケースがほとんどであり、既往症があると新規加入を断られたり、補償内容に制限が設けられたりする可能性もあります

ペットには公的な健康保険制度がなく、治療費は全額自己負担となるため、高額な治療が必要になった場合は、飼い主にとって大きな経済的負担になりやすいといえます

本記事では、ペット保険の加入条件や持病・既往症がある場合の対処法について詳しく解説します。治療費に不安を感じている方は、ぜひ最後までご覧ください。。

ペット保険は病気になってからでも入れる？

ペット保険は、原則として健康状態に問題のないペットを対象としており、加入時には健康状態の審査が行われます。

持病や治療歴の内容によっては加入できない場合があるほか、特定の病気を補償対象外とする「条件付き加入」となるケースもあります。

以下では、病気になってからの加入可否や条件付き加入の仕組みを解説します。

基本的に病気になってからの加入は難しい

ペット保険は、人の民間医療保険と同様に、健康状態が良好であることを前提に加入審査が行われます。申込時点で病気やケガの治療中である場合、傷病の内容によっては契約できないケースもあります。

現在治療中であるだけでなく、自宅療養中や経過観察中の場合も加入不可と判断されることがあるため、通院が終わったからといって必ずしも加入できるわけではありません。

ただし、加入制限の対象となる疾患は保険会社ごとに異なるため、一社で断られた場合でも別の保険会社では契約できる可能性があります。

病気の種類によっては条件付きで加入できる場合がある

過去に病気の履歴がある場合や、現在治療中・経過観察中であっても、保険会社によっては「特定疾病不担保特約」を付帯することで加入できる場合があります。

特定疾病不担保特約とは、特定の病気や身体部位を補償対象外とする特約です。対象外となる傷病を除き、それ以外の病気やケガについては通常どおり補償を受けられます。

たとえば、FPCのペット保険では、通院中の傷病がある場合でも申込み自体は可能です。そのうえで、病歴や現在の健康状態などを踏まえ、契約可能と判断された場合には、条件付き契約として加入できる場合があります※。

条件付き加入の対象となる傷病や補償条件は保険会社ごとに異なるため、複数の保険会社の加入条件や補償内容を比較することが大切です。

※出典：FPCペット保険「病気で通院中ですが、今からでも申込みはできますか？」

ペット保険の加入条件

ペット保険の加入条件は、主に以下の2つです。

• 健康状態が良好であること
• 加入時の年齢制限を満たしていること

ペット保険は、原則として健康状態に問題がないことを前提としており、申込時に告知した内容をもとに保険会社による加入審査が行われます。また、新規加入には年齢制限があり、一般的には9歳前後を上限としている保険会社が多く見られます。

たとえば、FPCペット保険の「フリーペットほけん」では、補償開始日時点で生後30日以上9歳未満の犬または猫が対象です※。 一方、「ペットほけんフィット」および「ペットほけんマックス」は6歳までが新規加入の上限年齢です※。

継続契約については、終身継続が可能な保険もあるため、健康なうちに早めに加入しておくことで長期にわたって補償を受けられる可能性があります。

※出典：FPCペット保険「加入するために何か条件はありますか？」

関連記事：「【FP執筆】ペット保険に新規に加入できる年齢は？そのほかの加入条件は？」

ペット保険に加入できない既往症の例

ペット保険は病歴があっても申込自体は可能ですが、告知した傷病の内容によっては特定の傷病を補償対象外とする条件付き契約となる場合があります。また、傷病の内容によっては加入自体を断られるケースもあります。

たとえば、FPCペット保険で引受不可となりやすい病歴の例は、以下の通りです※。

• 悪性腫瘍（リンパ腫含む）
• 壊死性髄膜脳炎
• 脊髄空洞症
• 膵外分泌不全
• 肝不全/肝硬変
• 門脈シャント/門脈低形成
• 糖尿病
• 副腎疾患（アジソン病/クッシング症候群等）
• 甲状腺疾患（甲状腺機能低下症/甲状腺機能亢進症等）
• 免疫介在性疾患（免疫介在性溶血性貧血/免疫介在性血小板減少症等）
• 犬パルボウイルス感染症
• バベシア症
• フィラリア感染症
• 猫伝染性腹膜炎（FIP）※キャリア含む
• 猫免疫不全ウイルス感染症（猫エイズ）※キャリア含む
• 猫白血病ウイルス感染症
• 猫汎白血球減少症

上記は、加入を断られる可能性がある病歴の一例です。実際には、診断確定前の疑い段階でも審査対象となる場合があるため、詳細は各保険会社に確認しましょう。

※出典：FPCペット保険「病歴があっても保険に申込みすることはできますか？」

ペット保険の加入時にも告知義務がある

ペット保険に加入する際には、ペットの健康状態や既往歴などについて保険会社に正確に申告する「告知義務」があります。

以下では、告知義務の内容と違反した場合のリスクについて解説します。

健康状態を申告する必要がある

ペット保険への申込時には、保険会社が定める告知事項に対して、ペットの健康状態や既往歴を事実のとおり申告する義務があります。告知は契約者本人が行う必要があり、正確かつ漏れなく申告することが大切です。

告知が必要な項目は保険会社によって異なりますが、一般的には以下のような内容を申告する必要があります。

• 生年月日
• 体重
• ペットの種類
• ワクチンの接種状況
• 過去にかかったことのある病気やケガの有無
• 現在治療中の病気やケガの有無
• 経過観察中の病気やケガの有無
• 過去6ヶ月以内における予防目的以外での動物病院への受診の有無
• 他のペット保険への加入状況

保険会社は、告知内容をもとに「通常条件で加入可能」「条件付きで加入可能」「加入不可」のいずれかで審査結果を判断します。

保険の補償開始日より前に発症していた病気やケガは、告知の有無にかかわらず、原則として補償対象外です。そのため、加入前に発症した病気やケガについては、保険金が支払われない点を理解しておきましょう。

一度契約を解約して再加入する場合も、あらためて告知が必要となり、その時点での健康状態や病歴に基づいて加入審査が行われます。

過去の既往歴や治療歴も申告対象になる

ペット保険の告知義務は、現在の健康状態だけでなく、過去にかかった病気やケガの履歴も対象であり、申込時点で完治していても告知が必要な場合があります。

既往歴として申告が求められる代表的な病気には、心疾患や関節疾患、悪性腫瘍、先天性疾患などがあります。また、正式な診断名がついていなくても、獣医師から「○○の疑いがある」と指摘された場合は、申告対象です。

告知内容に不安がある場合は、かかりつけ医に診断名を確認し、診療明細書や処方記録を日頃から保管しておきましょう。

虚偽申告は契約解除のリスクがある

申込時に告知した健康状態や病歴が事実と異なっていた場合、保険金を受取れない可能性があります。

告知内容と事実に相違があると「告知義務違反」と判断され、保険契約を解除されるケースがある点は注意が必要です。

契約解除となった場合、それまで支払い続けた保険料は返還されないことが多いため、ペットの健康状態や病歴は必ず事実のとおり正しく告知しましょう。

ペット保険に入れない場合の対処法

ペット保険は会社によって引受基準が異なるため、1社で断られた場合でも複数の保険会社を比較してみましょう。

それでも加入が難しい場合は、以下の対処法を検討しましょう。

• 動物病院の支払い方法を確認する
• ペット医療費の貯蓄をする

動物病院によってはクレジットカードでの支払いや分割払いに対応している場合があるため、事前にかかりつけの動物病院に支払い方法を確認しておくと安心です。

保険に頼れない場合は、毎月一定額をペット専用の口座に積み立てておきましょう。

一般社団法人ペットフード協会の調査によると、年間の平均医療費は犬で60,423円、猫で50,658円です※1※2。毎月5,000円程度をペット専用の口座に積み立てれば、5年で30万円を用意できます。

※1出典：一般社団法人 ペットフード協会「令和7年（2025年）全国犬猫飼育実態調査 犬 飼育・給餌実態と支出」

※2出典：一般社団法人 ペットフード協会「令和7年（2025年）全国犬猫飼育実態調査 猫 飼育・給餌実態と支出」

ペット保険に早めに入るべき理由

ペット保険は病気やケガを経験する前に検討した方が、契約の制約を受けにくく、将来に向けた備えを整えやすくなります。

以下では、早めに加入すべき理由を解説します。

健康なうちの方が補償範囲が広い

ペット保険は健康なうちに加入するほど、補償範囲や加入条件の面で有利になりやすい傾向があります。

病気やケガをした後では新規加入そのものが難しくなる場合があり、加入できても特定の病気や身体部位が補償対象外になることがあります。

健康なうちは既往歴による制限を受けにくいため、通院・入院・手術を含む幅広い補償内容の保険を選びやすい点がメリットです。

また、年齢が上がるほど、新規加入できる保険会社やプランは限られやすく、補償内容も限定的になる傾向があります。

一般的に、若いうちのほうが加入先の選択肢が多く、補償割合や補償範囲を比較しながら選びやすくなります。

将来の医療費リスクに備えられる

ペットの診療費は公的医療保険の対象外で全額自己負担となるため、通院や手術が重なると家計への負担が急に重くなりやすい点が懸念です。

一般社団法人ペットフード協会によると、犬の平均寿命は14.82歳、猫の平均寿命は16歳であり、老齢期が長くなるほど高額医療のリスクも高まります※。

ペット保険に加入しておけば、突発的な病気やケガだけでなく、慢性疾患で治療が長引く場合の費用負担も抑えられます。

保険で自己負担を軽減できれば、費用面を理由に治療の選択肢を狭めることが少なくなり、必要な検査や治療を受けさせやすくなる点もメリットです。

※出典：一般社団法人 ペットフード協会「令和7年（2025年）全国犬猫飼育実態調査」

早めにペットの医療費に備えるならFPCのペット保険

愛犬・愛猫の万が一に備えるなら、FPCのペット保険をご検討ください。ペットが病気になってからでは、ペット保険への加入が難しくなるケースがほとんどです。

加入できたとしても既往症は補償対象外となり、いざ治療が必要なときに保険が十分に機能しない可能性があります。

「ペットほけんフィット」は通院・入院・手術の区分なく年間100万円まで補償され、1日あたりの支払上限や回数制限がありません※1。月々1,210円から加入できるため、家計への負担を抑えながら手厚い備えを整えられます※2。

より高額な治療にも対応したい場合は「ペットほけんマックス」もご検討ください。通院・入院・手術それぞれ60万円、年間合計180万円という充実した補償額で、愛するペットの治療に費用面で妥協せずに済みます※1。

いずれの保険も、補償割合は50％・70％・90％からお選びいただけます。ペットが健康なうちは、加入できる保険や補償内容の選択肢が広がります。まずは以下で詳細をご確認ください。

保険商品のご案内はこちら

※1 補償の対象外となる項目もあります。詳細は、ペットほけんフィット・ペットほけんマックスの重要事項説明書および普通保険約款でご確認ください。

※2 50%補償プラン・4歳以下・小型犬で試算しています。保険料はペット分類（小型犬、中型犬、大型犬、猫）によって異なります。

病気になる前にペット保険への加入を検討しよう

ペット保険は、病気やケガになってからでは加入できないケースがあります。たとえ加入できたとしても、既往症が補償対象外になるなど、制限が生じることも少なくありません。

愛犬・愛猫が健康なうちに加入することで、幅広い補償内容の中からご自身に合ったプランを選べるうえ、将来の高額な医療費にも余裕をもって備えられます。

ペットの医療費は全額自己負担であるため、いざというときに治療の選択肢を狭めないためにも、元気なうちからペット保険への加入を検討しましょう。

■監修者情報

平松 育子 （ひらまつ いくこ）

山口大学農学部獣医学科卒業。

山口県内の動物病院で代診を務めたのち、2006年ふくふく動物病院を開業、2023年同病院を譲渡し、現在はペテモ動物病院の院長としておもに犬や猫の診療を行う。ペットの記事執筆や監修を行うアイビー・ペットライティングの代表も務める。