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ペット保険は必要？必要性の高い方・低い方の特徴と注意点を解説
この記事でわかること
- 免責とは保険会社が補償の対象外とする条件のことで、免責事由（先天性疾患や自然災害など）、免責期間（加入後一定期間の補償なし）、免責金額（自己負担額）などの観点から確認できる
- 免責ありのペット保険は保険料を抑えやすい一方、少額診療では保険金を受取れない場合がある。免責なしは受取れる金額が増える反面、保険料が高くなる傾向にある
- ペット保険加入前には免責事由の内容、免責期間の有無と日数、免責金額の設定額、支払限度額、補償割合など複数の条件を総合的に比較して選ぶことが重要である
ペット保険を検討していると、「免責」という言葉に出くわすことがあります。聞き慣れない言葉だけに、「自分には関係あるの？」「加入後に損をしないか不安」と感じる方もいるでしょう。
免責とは、保険会社が補償の対象外とする条件のことで、保険料や補償内容に深く関わる重要な仕組みです。加入前にしっかり理解しておくことで、いざというときに「思っていた補償と違った」というトラブルを防ぐことができます。
本記事では、ペット保険における免責の仕組みやメリット・デメリット、加入前に確認すべきポイントをわかりやすく解説します。
目次
ペット保険の「免責」とは？
「免責」とは、本来負うべき責任を免れることを意味する言葉です。保険においては、保険会社が補償を行わない条件や、保険金が支払われない状況を指します。
ペット保険では、すべての病気やケガが補償されるわけではなく、契約内容によって保険金の支払い対象外となるケースが定められています。このような補償対象外となる条件や、自己負担に関する仕組みを総称して「免責」と呼びます。
ペット保険の免責は、主に以下の3つの観点から確認できます。
- 免責事由：保険金が支払われないケースや条件
- 免責期間：契約開始後、一定期間補償が適用されない期間
- 免責金額：保険金の支払い時に契約者が自己負担する金額
それぞれの内容については、以下で詳しく解説します。
免責事由とは？
免責事由とは、保険金が支払われないケースのことを指します。保険会社によって内容は異なりますが、先天性の病気や自然災害によるケガなどが免責事由として定められていることがあります。
どのようなケースが免責事由に該当するかは、加入前にしっかりと確認しておくことが大切です。具体的な例については、以下で詳しく見ていきましょう。
先天性の病気
先天性の病気（生まれつき持っている病気）と判断された場合、保険金が支払われないことがあります。先天性の病気は、加入前からすでに素因が存在していると見なされる場合があり、保険会社や商品によっては免責事由として扱われます。
どのような疾患が免責事由となるのか、愛犬・愛猫の今の健康状態が何らかの免責事由に該当していないか、加入前に各保険会社の約款や免責事由をしっかり確認しておくことが大切です。
自然災害や飼い主の過失によるケガ
自然災害によるケガも、多くのペット保険では免責の対象となります。たとえば、地震で家屋が倒壊し、その下敷きになって骨折したようなケースが該当します。
また、飼い主による故意または重大な過失によって生じたケガは、免責となる場合があります。ただし、補償対象外となるケースは保険会社や商品によって異なるため、自然災害や飼い主の故意・過失に関する取扱いは、加入前に約款で確認しておきましょう。
妊娠・出産・避妊に関する費用
妊娠・出産に関する診療費や、避妊・去勢手術の費用は、ペット保険の補償対象外となることが一般的です。ペット保険は病気やケガへの備えを目的としており、妊娠・出産は原則として「正常な生理現象」、避妊・去勢手術は「繁殖の予防処置」として扱われるためです。したがって、これらの処置にかかる費用は全額自己負担となるケースがほとんどです。
また、難産時に行われる帝王切開などの処置についても、契約内容によっては免責となる場合があります。加入前に確認しておく必要があります。将来的に繁殖を予定していたり、避妊・去勢手術を検討しているオーナーは、ご自身のペットのライフプランに合わせて、加入前に補償内容をしっかり確認しておくことが大切です。
予防目的の処置や日常ケア
ワクチン接種・健康診断・フィラリア予防・ノミダニ予防・歯肉炎や歯周病を伴わない歯石除去といった予防目的の処置にかかる費用は、多くのペット保険で補償対象外となります。
これらは病気やケガの「予防」を目的とした費用にあたるため、治療費の補償を目的とするペット保険では、補償範囲に含まれないのが一般的です。
日頃のケア費用は自己負担になる点を、あらかじめ念頭に置いておきましょう。
免責期間とは？
免責期間とは、ペット保険に加入してから一定の期間、補償が適用されない期間のことです。たとえば免責期間が90日に設定されている場合、契約後の90日間は、対象となる病気やケガについて保険の補償を受けられません。
加入を検討する際には、この免責期間の長さも確認しておくことが大切です。
関連記事：「【FP執筆】ペット保険の待機期間とは？すぐに補償される？」
免責金額とは？
免責金額とは、保険の補償を受ける際に契約者ご自身が負担する金額のことです。「自己負担額」と呼ばれることもあります。
たとえばペット保険で治療費が発生した場合、補償割合や支払限度額に加えて、あらかじめ設定された免責金額分は契約者の自己負担となります。
この免責金額が設定されることで、契約者側の保険料負担の軽減につながるほか、少額の損害に対する保険会社の損害調査や事務処理にかかるコストの削減にも役立ちます。
ペット保険を選ぶ際は、保険料だけでなく免責金額の有無や金額設定についても確認しておくことが大切です。
免責金額のあるペット保険の補償額シミュレーション
ここでは、免責金額3,000円・補償割合70％のペット保険を例に、実際の補償額がどのように計算されるかを確認してみましょう。補償額の計算は保険会社によって2つの方式に分かれます。
①治療費から免責金額を先に引く場合（多くの会社が採用）
治療費から先に免責金額を差し引き、その残額に補償割合をかけます。
(20,000円-3,000円)×70% = 11,900円
受取れる保険金は11,900円※
②補償額から免責金額を後で引く場合（一部の会社が採用）
治療費に補償割合をかけた後、その金額から免責金額を差し引きます。
(20,000円×70%) - 3,000円 = 11,000円
受取れる保険金は11,000円※
このように、計算方式によって受取れる金額が異なるため、事前にどちらのタイプか確認しておくと安心です。なお、どちらの方式であっても、かかった費用が免責金額（今回の例では3,000円）以下の場合は、保険金は支払われません。
※補償対象外となる項目もあります。詳細は加入ペット保険の重要事項説明書または保険約款をご確認ください。
免責のあるペット保険と免責なしのペット保険のメリット・デメリット
免責金額や免責期間が設定されているペット保険と、これらが設定されていないペット保険には、それぞれ異なるメリット・デメリットがあります。以下の表で比較してみましょう。
| メリット | デメリット | |
| 免責あり |
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| 免責なし |
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免責ありのペット保険は月々の保険料を抑えられる点が大きな魅力ですが、少額の診療費や免責期間中の病気・ケガには補償が適用されない場合があるため注意が必要です。
一方、免責なしのペット保険は幅広い場面で補償を受けやすい反面、保険料の負担が大きくなりやすい傾向にあります。
どちらがご自身とペットに合っているかは、動物病院を利用する頻度や家計の状況を踏まえて慎重に検討することが大切です。
免責金額や免責期間のあるペット保険とないペット保険のどちらを選ぶべき？
免責あり・なしのどちらが適しているかは、保険料の安さを重視するか、自己負担の少なさを重視するかによって異なります。
保険料をできるだけ抑えたい方には、免責金額や免責期間が設けられているペット保険を検討する余地があるでしょう。一方、保険金請求時の自己負担をなるべく少なくしたい方は、免責なしのペット保険も選択肢になります。
ただし、免責なしであっても保険料を抑えた商品は存在します。そのため、免責の有無だけを判断基準にするのではなく、補償内容全体を比較することが大切です。
ペット保険を選ぶ際には、免責の有無に加えて、以下の項目も合わせて確認することをおすすめします。
- 補償割合（保険会社が補償する割合）
- 支払限度額・支払限度回数
- 補償対象外となる項目
これらを総合的に比較することで、ペットや生活スタイルに合った保険を選びやすくなります。
ペット保険加入前に確認するポイント
ペット保険は商品によって補償内容や条件が大きく異なるため、加入前にしっかりと比較・確認することが大切です。利用しやすい保険を選ぶために、特に押さえておきたいポイントを紹介します。
免責事由・補償対象外となるケース
ペット保険では、すべての病気やケガが補償されるわけではありません。FPCペット保険を例に、補償されない主なケースを確認しておきましょう。
- 飼い主の故意または重大な過失によって生じた病気・ケガ
- 自然災害（地震・噴火・津波など）による病気・ケガ
- 先天性疾患・遺伝性疾患
- 妊娠、出産、早産、流産およびこれらに起因する処置・費用
- ワクチン接種で予防できる病気の予防・治療、健康診断、去勢・避妊手術などの費用
免責事由は保険会社や商品によって異なるため、加入前に約款や重要事項説明書を確認しましょう。
免責期間の有無・日数
前述のとおり、ペット保険によっては、契約後または補償開始後すぐには補償が受けられない「免責期間」が設けられている場合があります。
免責期間中に発症した病気やケガは補償対象外となる場合があるため、加入前に免責期間の有無や日数、対象範囲を確認しておくことが大切です。
特に、加入直後にペットが病気を発症した場合には補償を受けられないケースがあるため、注意が必要です。
免責金額の有無・金額
ペット保険によっては、免責金額が設定されているものがあります。免責金額とは、診療費のうち契約者が自己負担する金額のことです。
たとえば免責金額が3,000円に設定されている場合、診療費からその金額を差し引いた金額をもとに、補償割合や支払限度額に応じて保険金が算出されます。加入を検討する際は、免責金額の有無だけでなく、具体的にいくら設定されているかも確認しておくことが大切です。
免責金額が高いほど実質的な自己負担が増えるため、保険料の安さだけで判断せず、保険料と自己負担額を含めた総負担額を比較しましょう。
支払限度額・回数制限
保険商品によっては、保険金の支払限度額や支払限度回数が設定されている場合があります。たとえば、通院・入院・手術それぞれに対して個別に支払限度額が決まっているケースも少なくありません。
加入前には、ペットの年齢や健康状態、通院・入院・手術のどれに備えたいかを考慮したうえで、支払限度額や支払限度回数を確認しておくことが大切です。
補償割合
保険商品やプランによって、補償割合は異なります。一般的に補償割合が高いほど自己負担額を抑えられる一方、保険料も高額になる傾向があります。
そのため、家計状況やペットの年齢・健康状態などを考慮したうえで、慎重にプランを選びましょう。
ペット保険の免責に関するよくある質問
ペット保険の免責について、加入前に疑問を感じる方は少なくありません。たとえば、妊娠・出産に関連した診療費用や予防接種などの予防目的の処置、去勢・避妊手術などは、補償対象外となる場合があります。
以下では、よくある疑問をまとめています。
Q.免責事由が設定されていないペット保険はある？
免責事由がまったく設定されていないペット保険は、基本的にありません。
ペット保険では、補償対象となる範囲と対象外となる範囲を定めるため、各社の約款や重要事項説明書に免責事由が記載されています。
免責事由の内容は保険会社や商品によって異なるため、加入前に約款や重要事項説明書を確認しておくことが大切です。
Q.免責期間（待期期間）中に発症した病気やケガはどうなる？
免責期間中に発症した病気やケガは、補償対象外となります。
免責期間は、保険契約が成立していても一定の補償が適用されない期間を指します。そのため、加入手続きを済ませていても、免責期間中に発症した病気などは補償対象外となります。
加入を検討している方は、免責期間の有無や対象となる病気・ケガ、補償が適用されるタイミングをあらかじめ確認しておきましょう。
免責金額・免責期間がないFPCのペット保険
免責金額を設定することで月々の保険料を抑えやすくなる一方、少額の診療費では保険金を受取れない場合があります。
そうした不安を感じる方の選択肢となるのが、FPCのペット保険「ペットほけんフィット」と「ペットほけんマックス」です。
この2つのプランはいずれも免責金額の設定がなく、補償対象となる治療費であれば、少額でも保険金を請求できます。さらに、待機期間も設けられていないため、保険期間の開始後に発症した病気やケガにも対応できる点が大きな魅力です※1。
年間支払限度額は「ペットほけんフィット」が100万円、より手厚い補償を求める場合は180万円の「ペットほけんマックス」が選択肢となります※2。
FPCは2026年4月末時点で保有契約数20万件を突破したペット保険会社です。また、新規契約者は20代から70代まで幅広く、40代が全体の30％を占めています※3。
男女比も男性40％・女性60％と※3、性別を問わず多くの飼い主の方にご利用いただいているため、ペットの病気やケガに備えたい方は、ぜひ検討してください。
※1 保険開始日は当社の保険料受領日から起算して20日後となります。
※2 補償の対象外となる項目もあります。詳細は、重要事項説明書およびFPCペット保険普通保険約款でご確認ください。
※3 集計期間：2025/2~2026/2までの新規契約者
まとめ
免責金額や免責期間が設定されているペット保険は、保険料を抑えやすい一方で、受取れる保険金が少なくなったり、加入直後に発症した病気などが補償対象外となったりする場合があります。
ペット保険を選ぶ際は、免責金額や免責期間の有無だけでなく、補償割合・支払限度額・補償対象外となる項目なども含めて確認することが大切です。
免責金額や免責期間のないペット保険を検討したい方は、FPCの保険商品をぜひご覧ください。
■監修者情報
平松 育子 （ひらまつ いくこ）
山口大学農学部獣医学科卒業。
山口県内の動物病院で代診を務めたのち、2006年ふくふく動物病院を開業、2023年同病院を譲渡し、現在はペテモ動物病院の院長としておもに犬や猫の診療を行う。ペットの記事執筆や監修を行うアイビー・ペットライティングの代表も務める。
